RU
Все новости

Что делать, если нечем платить по кредиту

С 15 октября прошлого года вступил в силу Закон №1669-VII «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции». Законом установлен мораторий на начисление пени и штрафов на основную сумму задолженности по кредитным договорам и договорам займа с 14 апреля 2014 года украинцам, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились из зоны АТО. Банки и другие финансовые учреждения, а также кредиторы (далее по тексту – «банки») обязаны отменить украинцам, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились из зоны АТО, пеню и/или штрафы, начисленные на основную сумму задолженности по обязательствам по кредитным договорам и договорам займа (далее по тексту – «кредит») в период проведения АТО.

При этом необходимость погашения основной суммы задолженности никто не отменял.

Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении

Существует постановление правления Национального банка Украины от 6 июня 2009 года №461 которым НБУ одобрил Рекомендации относительно работы банков с заемщиками – физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в затруднительное финансовое положение.

В соответствии с Рекомендациями в затруднительное финансовое положение вы попадаете в результате наступления непредвиденных обстоятельств, повлекших негативное влияние на вашу способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств в полном объеме. Непредвиденными обстоятельствами считаются: уменьшение заработной платы и/или других поступлений; потеря льгот, работы; тяжелое заболевание и/или получение инвалидности; развод; смерть членов семьи; другое, если эти обстоятельства вызвали потерю доходов или их снижение до уровня, по которому ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% вашего месячного дохода. Вышеуказанные обстоятельства необходимо подтвердить документально: справкой с места работы, справкой из государственной службы занятости, декларацией, медицинской справкой или иным документом, которые могут служить подтверждением непредвиденных обстоятельств и доказательством того, что вы не в состоянии своевременно и в полном объеме погашать сумму основной задолженности.

С этими документами необходимо письменно обратиться в банк.

В свою очередь банк в соответствии с Рекомендациями обязан:

  • поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и удобным способом (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
  • предоставить заемщику полную и доступную информацию относительно общего размера его задолженности, включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, и проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, в том числе сообщить, что ненадлежащее исполнение условий кредитного договора может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем привести к ухудшению доступа к кредитам;
  • обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения для того, чтобы определить с заемщиком возможные пути возврата кредита;
  • вместе с заемщиком разработать приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения кредита, в частности, это может быть реструктуризация кредита, изменение валюты кредита и тому подобное.

Что может сделать банк

1. Осуществить реструктуризацию кредита. Реструктуризация кредита означает внесение изменений в ранее заключенный с банком кредитный договор путем заключения дополнительного договора о продлении срока действия договора, изменения графика платежей, изменения процентных ставок и тому подобное. Реструктуризация позволит на других условиях погашать кредит. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально на основании объективных и неоспоримых доказательств невозможности выполнять условия ранее заключенного кредитного договора, подтвержденные достоверными документами.

Если же банк отказывает в реструктуризации долга, перерасчета или отсрочке, то банк может:

2. Продать кредит другому банку. Стоит подумать о других финансовых организациях (банках), которые могут выкупить ваш кредит (сумму задолженности). Таким образом, сумма платежа может уменьшиться, что создаст более удобные условия для погашения задолженности и позволит, тщательно ознакомившись с условиями выкупа кредита, выбрать для себя наиболее экономически выгодный вариант. Перекредитоваться в другом банке – хороший способ, если вы берете кредит под процент ниже, чем предыдущий. Также это будет удобно для тех, кто ожидает финансовые поступления в ближайшем будущем. Надо отметить, что для того, чтобы осуществить перекредитование, необходимо получить одобрение банка, который выдал вам кредит.

3. Передать право требования по кредитному договору.

4. Обратиться к третьим лицам за услугами по возврату кредита. Это так называемые коллекторы и коллекторские компании. Методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов из населения, нельзя назвать ни гуманными, ни законными. Например, это могут быть звонки с вполне конкретными угрозами не только непосредственно должнику, но и членам его семьи, близким людям.

Правомерны ли стороны коллекторских компаний и есть ли способы защиты от них

Запомните, коллекторы – это простые работники обычных предприятий, они не являются должностными лицами, у них нет никаких специальных прав потому, что в Украине нет закона о коллекторах и коллекторской деятельности. Полученные от банка сведения о вас не дают им права вмешиваться в вашу личную жизнь и таким образом пытаться вернуть задолженность. Ст. 189 Уголовного кодекса Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается. По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации об его долге тоже подпадает под действие этой статьи.

Любой кредит – это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданско-правовом поле. В соответствии со ст. 355 УК Украины предусматривается ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Если вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Не стоит забывать и о том, что за невозможность возвратить (если вы не делаете это умышлено) кредит уголовная ответственность не предусмотрена.

В случае, если банк подаст на вас в суд, не нужно считать это катастрофой. В любом случае дело дойдет до исполнительного производства. И вы как физическое лицо, в отношении которого начато исполнительное производство, имеете право обратиться в суд, который выдал исполнительный документ (суд первой инстанции), с заявлением о рассрочке исполнения решения. В данном случае суд рассматривает заявление в течение 10 дней, а согласно ст. 373 ГПК суд должен рассмотреть вопрос об отсрочке или рассрочке, изменении или установлении способа и порядка исполнения решения в судебном заседании с вызовом сторон, и в исключительных случаях может отсрочить или рассрочить исполнение, изменить или установить способ и порядок его исполнения. В таком случае вы можете обосновать соответствующими доказательствами наличие обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного решения.

Перечень обстоятельств, затрудняющих исполнение решения суда, не является исчерпывающим и, при наличии уважительных обстоятельств, суд может также удовлетворить заявление о рассрочке исполнения решения. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного суда Украины «О практике рассмотрения судами жалоб на решения, действия или бездействие органов и должностных лиц государственной исполнительной службы и обращений участников исполнительного производства» №14 от 26 декабря 2003 года, в удовлетворении заявления о рассрочке исполнения решения суда возможно только в исключительных случаях, определенных судом, исходя из особого характера обстоятельств, затрудняющих или исключающих исполнения решения суда. Решение суда о рассрочке может быть обжаловано в апелляции. Аналогично, при отказе суда удовлетворить ваше заявление, вы не ограничены в праве повторно обращаться с аналогичным заявлением, но уже в связи с другими обстоятельствами. Вы можете обращаться с таким заявлением когда-либо, пока не будет полностью выполнено судебное решение. 

Мы обновили правила сбора и хранения персональных данных

Нажимая накнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с обновленными правилами политики конфиденциальности и даете разрешение на использование файлов cookie.

Принять