RU
Все новости

Что будет с депозитами?

Все как бы понимают, что перепуганный и растерянный клиент при таком повороте событий и в нынешних экономических реалиях скорее предпочтет хранить свои деньги дома, чем в банке. Но все равно надеются на лучшее.

В середине октября прошлого года Нацбанк своим постановлением запретил досрочное снятие банковских депозитов. В тот момент это сильно напоминало акт отчаяния. За прошлый год общий объем вкладов в украинских банках снизился в валютах более чем на 37% и в гривне более чем на 13,5%. Такого массового бегства денег всех расцветок, стран и достоинства из отечественных банков история независимой Украины еще не видела. На пресс-конференции, по итогам 2014 года, глава НБУ Валерия Гонтарева официально признала, что за год отток депозитов в банковской системе суммарно достиг 126 млрд. грн. Примечательно, что, по ее словам, украинские банки потеряли за минувший год около 29% всех депозитов физических лиц.

Нюансы срочных вкладов

Собственно против того, чтобы именно физические лица досрочно забирали свои депозиты в банках, и был направлен запрет, принятый НБУ 13 октября 2014 года. Дело в том, что между депозитами физических и юридических лиц существуют определенные различия в условиях. Депозиты юридических лиц в Украине могут быть двух видов – «срочные» и «до востребования». Разница между ними очевидна: первые размещаются на конкретный, заранее оговоренный срок, вторые могут быть сняты в любой, удобный для клиента момент. Для физических лиц теоретически все точно также. Почти. Важный нюанс заключается в том, что согласно существующему законодательству, физические лица могут потребовать свои вклады назад в любой момент, и должны их получить по первому требованию, независимо от вида вклада. И они это делают. Еще как!

Тем не менее, несмотря на серьезный отток денег из отечественных банков, на 1 января 2015 года там все еще находилось в общей сложности на 364,5 млрд. грн. и $19,4 млрд. депозитов. Около 70% этих средств были именно деньги физических лиц. Причем, половина из них – срочные вклады. Именно эти деньги НБУ и решил спасти своим запретом.

Свет в конце тоннеля

Уже в марте нынешнего года чиновники из главного банка заявили о скорой отмене запрета на досрочное снятие банковских депозитов для физических лиц. «Нацбанк начнет плановую отмену ограничений по депозитам в течение двух-трех месяцев (т. е. в мае-июне – прим. автора), – заявил первый заместитель главы НБУ Александр Писарук. – Введение ограничений было вынужденной мерой. Отменить ограничения нужно, и мы это сделаем, но до этого нужно было немного расчистить банковскую систему от банков-«зомби», которые не готовы поддерживать свою ликвидность. После разработаем план отмены ограничений – мы думаем об этом уже сейчас». Его поддержала и глава НБУ Валерия Гонтарева. «Нацбанк скоро отменит введенные в прошлом году ограничения на изъятие депозитов, – заявила она. – Это будет сделано после того, как завершатся мероприятия по очистке банковской системы. И хотя банковская система все еще истекает кровью, и мы до сих пор теряем депозиты физических лиц, я уже вижу свет в конце тоннеля. Это будет скоро».

Казалось, что окончательную точку в вопросе поставил сам президент Петр Порошенко. «В результате эффективного диалога правительства и НБУ удалось остановить отток депозитов, – заявил он. – Этому способствовало и решение МВФ о выделении Украине кредита в $17,5 млрд. Поэтому ограничения на доступ населения к банковским вкладам могут быть отменены в самое ближайшее время».

Между тем, статистика, в том числе и официальная, на особый оптимизм не настраивала. За первый квартал уже нынешнего 2015 года население сократило гривневые вложения в банках еще более чем на 10% до 176,3 млрд. грн., а валютные и вовсе на 15,9% до $11,5 млрд. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко оценил отток депозитов первые три месяца нынешнего года еще примерно в 30 млрд. грн. «В отдельных банках отток депозитов составляет до 10%, в некоторых доходит даже до 20% от общего количества депозитов, – сообщил он. – Это очень серьезный отток. Однако банковская система Украины преодолевает проблему оттока депозитов, в том числе благодаря предоставлению дополнительной ликвидности банкам от НБУ. Наша задача сегодня стоит в том, чтобы стабилизировать ситуацию и вернуть депозиты, которые взяты у людей».

Примечательно, что на исходе апреля глава НБУ Валерия Гонтарева все еще видела свет в конце тоннеля. 28 апреля на закрытом совещании в НБУ с руководителями сорока крупнейших банков Украины она заявила, что ограничения по снятию денег с депозитов будут пересмотрены с 4 июня 2015 года, то есть после окончания срока действия соответствующего постановления НБУ, по которому рынок будет работать по 3 июня включительно.

А парламент – против!

После этого прошло лишь две недели, и 14 мая Верховная Рада приняла во втором чтении закон о запрете на досрочное снятие депозитов физических лиц. Таким образом, для его вступления в силу осталось лишь, чтобы его подписал президент. Тот самый, который пару месяцев назад также заявил, что «ограничения на доступ населения к банковским вкладам могут быть отменены в самое ближайшее время».

В Нацбанке Украины немедленно выразили удовлетворение принятым законом, так словно и не обещали в ближайшее время отменить запрет на досрочное снятие депозитов. «Из-за паники клиентов банков, которые спешат забрать свои вклады, у самих банков возникает дефицит ресурсов для банковских операций, – говорится в заявлении НБУ. – Это является одними из причин низкой ликвидности и неплатежеспособности банков. Банки пытаются покрыть дефицит ресурсов долговым методом – за счет рефинансирования, и большой груз ложится на Нацбанк Украины. Закрепление на законодательном уровне реальной срочности депозитов физических лиц позволит банкам в перспективе сформировать надежную ресурсную базу для средне- и долгосрочного кредитования экономики, а также уменьшить процентные ставки по кредитам».

Суть свежеиспеченного закона, который внес изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон «О ценных бумагах и фондовом рынке», в том, что банкам разрешено не возвращать срочные депозиты досрочно. Клиенты банка имеют право получить вклады и начисленные по ним проценты по срочным банковским договорам только по окончании срока действия договора. Таким образом, забрать свой срочный вклад раньше положенного срока теперь будет возможно, если только это прямо предусмотрено в договоре с банком. Эта норма не распространяется на банковские счета до востребования и так называемые карточные счета. С них и дальше можно будет получать деньги по первому требованию.

По сути, новый закон вводит вместо двух видов вклада для физических лиц – три. Кроме вклада до востребования и срочного вклада, вводится еще срочный вклад с возможностью досрочного возвращения. Если сейчас оба вида вкладов – срочный и до востребования – любой человек может получить по первому требованию, то по новым правилам вклады до востребования и срочный с возможностью досрочного возвращения можно будет получить в любой момент, а просто срочный – лишь по истечении срока вклада. Впрочем, банковские юристы считают, что может появиться и большее количество различных гибридных вкладов.

Причины массового исхода

Как это новведение изменит судьбу украинских банков и их вкладчиков? Чтобы ответить на первый вопрос, достаточно задаться другим вопросом: почему украинцы массово забирают свои вклады из банков? На эту тему можно говорить долго, но максимально емко и в то же время кратко на вопрос отвечает один простой факт. С января прошлого года и по настоящий момент из двадцати крупнейших украинских банков по объемам вкладов населения «сгорело на работе» уже шесть – Дельта Банк, VAB Банк, Брокбизнесбанк, «Форум», «Надра» и Имэксбанк. В этих банках уже или действует временная администрация, или они и вовсе ликвидируются. Государству в лице Фонда гарантирования вкладов физических лиц предстоит в ближайшее время выплата серьезных сумм компенсаций вкладчикам. Люди банально боятся оставлять свои деньги в банках. Ситуацию усугубляет и информация о массовых злоупотреблениях в банках. К примеру, несколько дней назад пресс-служба СБУ распространила сообщение о том, что руководство четырех украинских банков разворовало около 6 млрд.грн. рефинансирования Нацбанка, и что Фонд гарантирования вкладов физических лиц ввел временную администрацию и начал процедуру ликвидации этих банков.

Не будучи уверены в надежности банковской системы, украинцы массово перенаправляют свои экс-депозитные вклады в другие сферы. Одним из главных направлений, куда их направляют, является рынок недвижимости. Процесс вложения изъятых из банков денег в рынок первичной недвижимости обозначился еще в середине прошлого года. А уже в марте нынешнего года эксперты этого рынка пришли к выводу, что объем денег, пришедших таким образом, таков, что позволит этому направлению бизнеса существовать более или менее нормально. Люди с более скромным размером депозитов предпочитают либо тратить деньги на товары, либо просто хранить их дома в наличных. «Часть денег, утекающих из банковской системы, пересылается за границу, но основная масса бывших вкладчиков держит деньги дома – в ожидании лучших времен», – сообщил бывший заместитель главы НБУ Александр Савченко. И это самая большая проблема украинских банков, которую никакими запретами на досрочное снятие депозитов не решить.

Ускорить бегство?

«В разгар финансового кризиса 2008-2009 годов показатель по возврату средств в банки по фактам выплат денег Фондом гарантирования вкладов составлял около 70-80%, – сообщил бывший член Совета НБУ Василий Горбаль. – Но сейчас ничего подобного не происходит. Уровень перевложения вкладов по стране очень низкий. Из денег, которые выплачиваются Фондом гарантирования вкладов населению, в банковскую систему возвращается только около 20% средств. И это одна из самых больших проблем – банки не могут удержать вклады».

Сомневаются в положительном экономическом эффекте для банков от нововведений и некоторые другие эксперты. «Принятие закона ожидаемо восторженно прокомментировали в НБУ, – сообщил бывший глава НБУ и первый вице-премьер Сергей Арбузов. – Пресс-служба ведомства привела все те плюсы, которые закон несет банковской системе. Однако в НБУ не указали на один существенный минус, который перечеркивает преимущества документа. Закон не сможет стать спасительным кругом в условиях паники населения, продолжающегося оттока депозитов, фактического краха банковской системы. Принятие закона сейчас приведет лишь к тому, что украинцы, которым никто не объяснил, что именно означает запрет досрочного расторжения, предпочтут не рисковать и вовсе откажутся от услуг банков. Более того, будут забирать даже те срочные вклады, которые еще есть в системе. Те же, кто отважится доверить свои сбережения банкам, выберут самые короткие депозиты, что приведет к резкому уменьшению среднего срока вклада, вынуждая банки все равно предлагать депозиты с возможностью досрочного расторжения. В таких условиях наивно говорить об эффективном управлении ликвидностью и о надежной ресурсной базе для средне- и долгосрочного кредитования экономики». «Клиенты в текущей ситуации будут размещаться на очень короткие сроки, что еще усугубит положение дел, – считает председатель правления банка «Михайловский» Игорь Дорошенко. – Мне кажется, сейчас не время для подобных законов, потому что ситуация напряженная, накрученная, клиенты нервничают, и все это может в итоге привести к дополнительному оттоку денег из системы».

Стабильность на песке

Примечательно, что еще совсем недавно похожего мнения придерживались и в… НБУ. Так, в конце марта первый заместитель главы НБУ Александр Писарук заявил: «Завершение процесса очистки банковской системы и отмена ограничений на изъятие депозитов могут прекратить отток вкладов из банков уже к середине этого года. Сейчас отток продолжается, так как вкладчики нервничают из-за падения банков и существующих ограничений по депозитам. Но когда станет очевидно, что дома держать деньги страшно и неприбыльно, а при этом банки перестанут падать, деньги понесут в надежные банки. Думаю, отток вкладов прекратится уже к середине этого года».

Однако вместо отмены на досрочное снятие банковских депозитов, в Украине оно было узаконено. Как подобный шаг отразится на банковской системе и настроениях вкладчиков – было очевидно с самого начала. Тем более, что идея обеспечить стабильность в одной отдельно взятой банковской сфере на фоне обвала национальной экономики в целом выглядит довольно утопично в принципе. «Основная цель законопроекта – формирование стабильности на банковском рынке, – считает член совета НБУ, старший советник Альфа-Банка Роман Шпек. – Но для этого нужны не только законодательные ограничения, сдерживающие отток вкладов, а в целом стабильная макроэкономическая ситуация в стране. А это – сектор ответственности не только участников банковской системы, но и правительства, и НБУ». «Возвращение денег в систему будет возможно при условии прекращения банкротств банков, стабилизации курса гривни, прекращения военной конфронтации и снижения глобальных экономических и геополитических рисков, – считает заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин. – Только при общей стабилизации в экономике и ликвидации угрозы вторжения деньги будут возвращаться в банковскую систему».

И опять свой путь?

Опять же непонятно, как на это отреагируют в МВФ и других международных финансовых организациях. Дело в том, что прямого запрета на досрочное изъятие депозитных вкладов, размещенных на определенный, срок в большинстве развитых стран… нет. «Такой нормы нет ни в одной цивилизованной стране, – заявил член Совета НБУ Юрий Полунеев. – Запрета на досрочное расторжение депозитов, размещенных на определенный срок, нет в цивилизованных государствах. Потому что при отказе банка вернуть депозит, человек идет в суд, и решение суда, к примеру, в Великобритании, однозначно будет принято в пользу клиента. Может быть, деньги не выдадут в то же день, и будет некий период погашения, но депозит досрочно человек получит». «Если речь идет о западных странах, то снять депозит раньше времени можно в любой стране, – сообщил исполнительный директор Международного Фонда Блейзера Олег Устенко. – Вопрос в том, когда ты снимаешь и что ты теряешь. Если речь идет о США, то когда депозит снимается досрочно, либо теряются проценты, либо теряется тело самого депозита. Вообще законодательно запретить досрочное снятие депозитов – что-то из области фантастики. Никто так не делает. Это закреплено договором между клиентом банка и самим банком. Для этого не нужен закон».

Действительно, в банках некоторых стран, в которых срочные вклады действительно условно являются срочными, существует целая гроздь специальных механизмов, позволяющих клиенту досрочно забрать депозит… не забирая его. К примеру, ему могут выдать льготный кредит под залог его депозита. Так и волки оказываются сытыми, и овцы целыми. Но, похоже, это не про Украину. У нас должны еще сильнее напугать и так до предела перепуганных вкладчиков, а потом долго и мучительно удивляться тому, что вклады убегают из банков сломя голову. 

Мы обновили правила сбора и хранения персональных данных

Нажимая накнопку «Принять» или продолжая пользоваться сайтом, вы соглашаетесь с обновленными правилами политики конфиденциальности и даете разрешение на использование файлов cookie.

Принять